60代の貯金と投資の割合は？理想の配分と失敗しない資産運用

60代を迎えて退職金や今後の生活費を考えたとき、ふと今の貯金と投資の割合がこのままでいいのか不安になることはありませんか。世間では老後資金として2000万円が必要だと言われていますが、実際のところ60代の貯蓄額の平均や中央値を見てみると、かなり大きな格差があるのが現実です。私自身、かつては投資で手痛い失敗を経験しましたが、だからこそ資産を守りながら寿命を延ばすことの大切さを痛感しています。これからの長い人生を安心して過ごすためには、ただ現金を貯め込むだけでなく、インフレや長生きのリスクに備えた賢い資産配分を知っておく必要があります。この記事では、あなたの状況に合わせた最適なバランスの考え方について詳しくお話ししますね。

• 60代の世帯が実際に持っている貯金額の平均値と中央値のリアルな差
• 年齢やライフプランに基づいた現金とリスク資産の黄金比率
• 資産を減らさずに賢く使っていくための3つのバケツ戦略と4パーセントルール
• 認知症による資産凍結やインフレから大切な財産を守るための具体的な方法

60代の貯金と投資の割合を最適化する基本戦略

セカンドライフを目前に控えた60代にとって、最も大切なのは資産を増やすことよりも、いかに持続可能な形に整えるかということです。まずは現状のデータを確認しながら、基本的な考え方を整理していきましょう。

60代の貯金と投資の平均値と中央値の実態

「周りの人はどれくらい持っているんだろう」と気になることも多いですよね。金融広報中央委員会の調査によると、60代の二人以上世帯の平均貯蓄額は約2,026万円となっています。これだけ聞くと「みんな結構持っているんだな」と安心するかもしれませんが、実態をより正確に表す「中央値」を見ると約700万円まで下がります。この大きな乖離は、一部の富裕層が平均を押し上げているだけで、実際には半数以上の世帯が十分な資金を持たないまま老後を迎えているという厳しい現実を示しています。

年齢に応じた理想的な現金保有比率のモデル

一般的に、資産運用における現金の比率は「年齢と同じパーセント」にするという考え方があります。つまり、60代なら資産の60%を現金（安全資産）で持ち、残りの40%を投資に回すという形ですね。しかし、最新の統計では60代の平均的な現金比率は約45%程度となっており、理論値よりも投資に積極的な傾向が見られます。これは低金利で預金だけでは資産が増えないことへの危機感の表れかもしれません。ただし、無理に投資比率を高めるのではなく、自分自身のリスク許容度を見極めることが何より大切です。

独身世帯と二人以上世帯の資産格差への対策

単身世帯の場合、二人以上世帯に比べて中央値がさらに低く、約210万円というデータもあります。頼れるパートナーがいない状況では、まずは生活防衛資金を最優先で確保することが欠かせません。貯金と投資の割合を考える前に、半年から1年分の生活費は絶対に減らない普通預金などに置いておきましょう。その上で、新NISAなどを活用して少額からでもコツコツと資産の寿命を延ばす「守りの投資」を取り入れるのが、60代からの現実的な生存戦略と言えるでしょう。

資産寿命を最大化する3つのバケツ活用術

全ての資産を一括りにして「割合」を決めるのは少し危険です。そこでおすすめしたいのが、資産を役割ごとに分ける「3つのバケツ」戦略です。

このように分けて考えることで、目先の変動に一喜一憂せずに投資を続けられるようになりますよ。

インフレから老後資金を守る実物資産の役割

かつての日本はデフレが続いていましたが、今は物価が上がるインフレの時代に突入しています。現金をそのまま持っているだけでは、実質的な価値がどんどん目減りしてしまう「見えない税金」のような状態です。これを防ぐためには、株や不動産、金（ゴールド）といった、物価上昇に強い資産をポートフォリオに組み込むことが重要です。60代であっても、資産の全てを現金にしてしまうのではなく、一部を投資に回すことが、結果として将来の購買力を守る「安全な選択」になるのです。

60代が貯金と投資の割合で失敗しない出口戦略

資産を「どう貯めるか」と同じくらい、あるいはそれ以上に難しいのが「どう使うか」です。ここからは、人生の後半戦で後悔しないための具体的なテクニックを解説しますね。

新NISAで実践する賢いリレー投資の手順

2024年に始まった新NISAは、60代にとっても最強の味方です。非課税期間が無期限になったので、例えば80代、90代になっても運用益に税金がかかりません。もし既に特定口座（課税口座）で投資信託などを持っているなら、順次売却して新NISA口座で買い直す「リレー投資」を検討してみてください。利益に対して約20%かかる税金をゼロにできるメリットは、取り崩し期において手取り額を増やす大きな効果を発揮します。ただし、一気に買い換えるのではなく、数年に分けて時間分散を図るのが失敗しないコツです。

4パーセントルールを用いた資産取り崩し方

「貯金が減っていくのが怖くてお金を使えない」という悩みは非常に多いです。これを解決するのが、資産を運用しながら一定の割合で引き出す「4パーセントルール」です。特に、その時の時価に対して4%を引き出す「定率引き出し」なら、市場が暴落したときには自動的に引き出し額も減るため、資産が底をつくリスクを大幅に下げられます。証券会社の「定期売却サービス」を使えば、毎月決まった額が年金のように口座に振り込まれる仕組みも作れます。精神的なストレスを減らしながら、豊かな生活を送るための知恵ですね。

認知症のリスクに備える家族信託の法的防衛

60代からの資産運用で忘れてはならないのが、健康リスク、特に認知症への備えです。もし判断能力が低下したとみなされると、銀行口座が凍結されたり、株の売買ができなくなったりしてしまいます。これを防ぐための有効な手段が「家族信託」です。元気なうちに子供などの信頼できる家族に管理権限を託しておくことで、もしもの時も本人のために資産を活用できるようになります。投資の割合を考えるのとセットで、こうしたリーガル（法的）な守りも固めておくことが、本当の意味での資産防衛になります。

不動産STや金を用いた分散投資のメリット

株式市場の激しい値動きに疲れてしまう方には、不動産セキュリティ・トークン（不動産ST）や金（ゴールド）という選択肢もあります。不動産STは、ブロックチェーン技術を使って都心の優良物件などに小口投資できる仕組みで、REITよりも価格変動が緩やかな傾向があります。また、金は「有事の金」と呼ばれるように、円安や地政学リスクの際に資産全体を支えるアンカーになります。ポートフォリオの5〜10%程度をこうした「守りの資産」に割り当てることで、精神的な安定を保ちやすくなります。

60代の貯金と投資の割合を考える最終チェック

最後に、あなたにとって最適な60代の貯金と投資の割合を見直すためのポイントをまとめます。まず、平均や中央値はあくまで目安であり、ご自身の「いつ、いくら使うか」というライフプランが最優先です。5年以内に使う予定のお金は徹底的に守り、それ以外の余裕資金でインフレに対抗する。そして、新NISAや家族信託といった制度を賢く使い、資産寿命と自分自身の判断能力の衰えに備える。この多層的な準備こそが、100年時代を生き抜くカギとなります。不安な場合は、独立系のファイナンシャルプランナーなど専門家に相談し、シミュレーションを作成してもらうのも一つの手ですよ。無理のない範囲で、自分らしい資産の形を見つけていきましょう。